הכירו את חוק שירות מידע פיננסי

 תמונה PIXABAY

חוק בנקאות פתוחה, המוכר יותר בשמו הפורמלי חוק שירות מידע פיננסי, מביאה עמו בשורה חשובה לאזרחי המדינה. החוק אושר בכנסת ה-24 במסגרת חוק ההסדרים לשנים 2021 ו-2022, והוא נכנס לתוקף ביוני 2022. הבשורה המרכזית של החוק היא העברת השליטה במידע הפיננסי של לקוחות הבנקים וחברות כרטיסי האשראי ללקוחות עצמם, החוק מוטמע בישראל בשלבים הדרגתיים, וחשוב להכיר את עיקרי החוק כדי להבין כיצד הוא יכול לסייע ללקוחות הפרטיים והעסקיים של הבנקים.

רקע כללי לחקיקה

בשנים האחרונות החלה גישה חדשה בעולם הבנקאות והפיננסים המעודדת חברות צד שלישי לפתח ולספק שירותים פיננסיים מתקדמים ואיכותיים יותר ללקוחות הבנקים. מודל זה נקרא בנקאות פתוחה, באנגלית Open Banking, ולאור הצלחתו במדינות אירופה ובמדינות נוספות בעולם, הוחלט לאמץ את המודל ולהטמיע אותו גם בישראל. פלטפורמת הבנקאות הפתוחה מאפשרת ללקוחות הבנקים להעניק הרשאה למידע ולפעולות בחשבון העובר ושב לחברות צד שלישי. חברות חיצוניות יכולות להעניק ייעוץ, להמליץ על שירותים פיננסיים בהתאמה אישית לצורכי הלקוח, ובנוסף הן יכולות לבצע פעולות בחשבון הלקוח, בכפוף להסכמת הלקוח. בנק ישראל אחראי על יישום פלטפורמת הבנקאות הפתוחה בישראל, הוא גיבש סטנדרט אחיד לבנקאות הפתוחה בארץ והסדיר את ההגנה והאבטחה על המידע הפיננסי של הלקוחות ואת ניהול הסיכונים של התאגידים הבנקאיים. במקביל למיזם הבנקאות הפתוחה, הכנסת אישרה את חוק שירות מידע פיננסי , התשפ"ב-2021, החוק מסדיר את פעילותם של ספקי השירות המידע הפיננסי. הלכה מעשה, החוק מאפשר ללקוחות הבנקים, חברות כרטיסי האשראי וחברות הביטוח לאפשר לגוף פיננסי חיצוני כמו חברת פינטק לקבל מידע אודות הלקוח. הגוף הפיננסי החיצוני משתמש במידע כדי להתאים שירותים פיננסיים ללקוח ולבצע פעולות בחשבון, בכפוף להסכמה, לכן החוק נועד בין היתר להגביר את התחרות במגזר הפיננסי ולסייע ללקוחות העסקיים והפרטיים להתנהל טוב יותר מבחינה פיננסית.

בנק ישראל החליט ליישם את החוק החדש בשלבים ובאופן הדרגתי. עד ינואר 2023 נכנסו לתוקפם 4 שלבים, ובשנת 2023 צפויים להתחיל שני שלבים אחרונים:

• שיתוף מידע על ניירות ערך.
• שיתוף מידע על חשבונות עו"ש של תאגידים עסקיים עם מחזור עסקאות שנתי עד 5 מיליון ₪.

נכון להיום, לקוחות הבנקים, פרטיים או עסקיים, יכולים לספק גישה למידע הפיננסי השמור עליהם במערכת הבנקאות, כאשר בשלבים הראשונים ניתן היה לאפשר גישה רק למידע הקשור ליתרות ולתנועות בחשבון העו"ש, ובשנת 2023 תהיה אפשרות לאפשר גישה למידע פיננסי נוסף. המחוקק מעוניין להגדיל את התחרות בין הגופים הפיננסיים הפועלים במדינת ישראל, לצמצם את השליטה במידע שהייתה שמורה בידי הבנקים, להוזיל את מחירי השירותים הפיננסיים ולעודד חברות לפתח פתרונות ושירותים פיננסיים חדשניים ומתקדמים יותר שיועילו ללקוחות הפרטיים והעסקיים.

ניהול עסק מתקדם וחכם יותר

במסגרת רפורמת הבנקאות הפתוחה וחוק שירות מידע פיננסי, צפוי להיכנס לתוקף (דצמבר 2023) השלב האחרון של החוק. שלב זה יאפשר שיתוף מידע על תאגידים קטנים עם מחזור מכירות שנתי עד 5 מיליון ₪. כלומר, בעלי עסקים קטנים יוכלו לאפשר שיתוף מידע פיננסי עליהם לחברות צד שלישי, לרבות מידע על תנועות בחשבון עו"ש עסקי, מידע על פיקדונות וחסכונות, מידע על הלוואות ואשראי, נתונים על תיק ההשקעות וניירות ערך ועוד. הרפורמה החדשה מסייעת לעצמאים ומאפשרת להם לקבל שירותים פיננסיים מגופים חיצוניים, בהתאמה מדויקת לצורכי העסק. כלומר, ניהול עסק לאחר כניסתם לתוקף של כל שלבי החוק יהיה קל וחכם יותר מאחר שבעל העסק יוכל לקבל שירותים פיננסיים איכותיים, מתקדמים וזולים יותר, בהתאמה מדויקת לצרכיו הייחודיים.