המעסיק החדש מציע קרן אחרת - להחליף או להישאר

תמונה: AI

מעבר למקום עבודה חדש מלווה בהחלטות רבות, ואחת מהן נוגעת לחיסכון הפנסיוני. מעסיקים רבים מציעים לעובדים החדשים להצטרף לקרן פנסיה מסוימת, לעיתים קרן שונה מזו שבה כבר חוסכים. במצב כזה עולה השאלה: האם כדאי להעביר את כל החיסכון לקרן החדשה, להשאיר את הכסף בקרן הקיימת ולפתוח קרן חדשה במקביל, או אולי לבקש מהמעסיק להפקיד לקרן הקיימת?

מה צריך לבדוק כשמחליפים עבודה

לפני שמקבלים החלטה, חשוב להשוות בין הקרן הקיימת לבין הקרן שהמעסיק החדש מציע. ההשוואה צריכה להתבסס על מספר פרמטרים מרכזיים.

●       דמי הניהול. בדקו את גובה דמי הניהול שאתם משלמים בקרן הקיימת, ומה דמי הניהול בקרן שהמעסיק מציע. זכרו שיש שני סוגים של דמי ניהול: מההפקדות ומהצבירה. קרן פנסיה מסוימת יכולה להציע דמי ניהול שונים מקרן אחרת. שימו לב גם לקיומן של קרנות הפנסיה הנבחרות - שמציעות דמי ניהול מופחתים ומפוקחים, וניתן לבחור לנייד את הכספים אליהן על פני כל הצעה של המעסיק.

●       מסלולי השקעה. בדקו האם הקרן החדשה מציעה את סוג מסלול ההשקעה שמתאים לכם - מנייתי, אג"ח, מסלולים מבוססי גיל וכו' – ומה תמהיל ההשקעות בו ביחס למסלול שבו אתם נמצאים כיום.

●       ביצועים היסטוריים. השוו את התשואות של שתי הקרנות לאורך שנים, ולא רק שנה אחרונה. חשוב להשוות מסלולים דומים ברמת הסיכון. זכרו שביצועי עבר אינם מהווים כל ערובה לביצועי העתיד, אך הם יכולים לתת אינדיקציה מסוימת לגבי עקביות ואיכות הניהול.

●       רמת השירות והנגישות. בדקו האם הקרן מציעה אתר או אפליקציה נוחים, האם קל ליצור קשר עם שירות הלקוחות, והאם המעסיק מספק פגישות ישירות עם נציגי הגוף שמפעיל את הקרן.

איחוד קרנות מול שמירה על קרנות נפרדות

האם לאחד את כל החיסכון בקרן אחת או לשמור על כספים בקרנות נפרדות?

כשעובד עובר ממקום עבודה אחד לאחר, הוא אינו מחויב לפתוח קרן פנסיה חדשה גם אם המעסיק מציע זאת. הבחירה היא של העובד בלבד, והוא יכול לבקש מהמעסיק החדש להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה הקיימת שלו.

עם זאת, במקרים רבים נפתחת קרן חדשה, בין אם מתוך בחירה ובין אם מתוך חוסר תשומת לב, והקרן הקודמת הופכת ללא פעילה. במצב כזה, העובד יכול לאחד את הקרנות תחת קורת גג אחת, ולמעשה מאז 2016 קיים הליך איחוד אוטומטי שמעביר את הכספים מקרנות לא פעילות לקרן הפעילה. מי שמעוניין למנוע את האיחוד האוטומטי יכול להגיש הודעת סירוב לקרן הפעילה תוך 45 יום מקבלת ההודעה על האיחוד המתוכנן.

לאיחוד קרנות הפנסיה יתרונות ברורים: הוא מאפשר לקבל תמונת מצב מלאה על החיסכון הפנסיוני, מפחית בירוקרטיה ומספר דוחות, ובעיקר מוזיל את דמי הניהול ואת עלות הכיסוי הביטוחי – שכן ככל שהצבירה גדולה יותר, כך העלויות יורדות באופן יחסי. בנוסף, האיחוד שומר על רצף ביטוחי ומעביר את הוותק שנצבר בקרן הקודמת.

שימו לב: קרנות פנסיה ותיקות מלפני שנת 2003 אינן ניתנות לאיחוד עם קרנות חדשות, וכאשר מדובר בביטוחי מנהלים ותיקים עם תנאים מיוחדים כמו מקדם המרה מובטח, האיחוד עלול לפגוע בזכויות. לכן, לפני קבלת החלטה רצוי להתייעץ עם בעל.ת רישיון לייעוץ או שיווק פנסיוני לצורך בחינת =התנאים הספציפיים של כל קרן.

עלויות מעבר והיבטים בירוקרטיים שחשוב להכיר

מעבר בין קרנות פנסיה כרוך בתהליך מסוים שחשוב להכיר. עלויות המעבר עצמן הן בדרך כלל נמוכות או אפסיות. קרנות פנסיה מחויבות לאפשר העברת כספים ללא עמלות משמעותיות. עם זאת, רצוי לבדוק את התנאים הספציפיים של הקרן שלכם ולוודא שאין הפתעות.

התהליך המעשי כולל מילוי טפסים והגשת בקשה להעברה. בדרך כלל מגישים את הבקשה לקרן המקבלת, והיא מטפלת בהעברה. לצורך השלמת התהליך יהיה עליכם לספק פרטים אישיים, פרטי הקרן הקיימת ולחתום על הסכמה להעברה.

במהלך התקופה מהגשת הבקשה ועד להשלמת ההעברה, הפקדות שיתקבלו יכולות להגיע לקרן החדשה בזמן שהכספים הישנים עדיין בתהליך העברה. חשוב לעקוב ולוודא שההעברה הושלמה כראוי.

כדאי לזכור שהזכות לבחור באיזו קרן להפקיד היא בידיכם. המעסיק מחויב להפריש לפנסיה, אך לא יכול לכפות עליכם לבחור בקרן מסוימת. אם אתם רוצים להמשיך לחסוך בקרן הקיימת ושההפקדות החדשות יגיעו אליה, תוכלו לבקש זאת מהמעסיק.

איך לקבל החלטה נכונה לטווח הארוך

קבלת ההחלטה צריכה להתבסס על מספר שיקולים שמשתלבים יחד.

אם הקרן שהמעסיק עובד עמה מציעה תנאים עדיפים ביחס לקרן הקיימת - דמי ניהול נמוכים יותר, ביצועים טובים יותר, מגוון מסלולים רחב יותר, שירות טוב יותר - ייתכן ויש לשקול מעבר. אם הקרן הקיימת שבה אתם חוסכים כעת מציעה תנאים עדיפים, אולי עדיף להישאר בה ולבקש מהמעסיק להפקיד לשם.

התאמה למצב האישי היא שיקול מרכזי. מה המצב המשפחתי שלכם? מה הצרכים הביטוחיים? התשובות לשאלות אלו, בין היתר, ישפיעו על ההחלטה.

אופק הזמן עד הפרישה משנה גם הוא. אם אתם צעירים ויש לכם עשרות שנים עד הפרישה, ההחלטה פחות קריטית כי יש זמן לתקן טעויות. אם אתם מתקרבים לפרישה, כל החלטה משמעותית יותר ודורשת בדיקה יסודית ומעמיקה.

לבסוף, אם אתם לא בטוחים, ניתן להתייעץ עם יועץ.ת פנסיוני.ת. קבלת ייעוץ מקצועי יכול לעזור לכם להבין את האפשרויות, להשוות בין הקרנות השונות ולקבל בסופו של דבר החלטה מושכלת שמתאימה למצב האישי שלכם.

המידע לעיל נכון למועד פרסומו ביום  XXXומוגש כמידע כללי בלבד. אין האמור מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או התקנון ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח ולמאפיינים ולצרכים האישיים של כל אדם, או התחייבות של החברה להשגת תשואות. בכפוף להוראות ההסדר התחיקתי, תקנוני קרנות הפנסיה ונהלי החברה המנהלת, כפי שיהיו מעת לעת. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. בכפוף להוראות תקנון קרן הפנסיה ונהלי החברה המנהלת.